Πολύ λίγα πράγματα γνωρίζει ο Έλληνας, για την ασφάλιση της κατοικίας του. Κι αυτό γιατί η ασφάλιση κατοικίας έρχεται σαν δευτερεύουσα ασφάλιση, μέσα στο πλήθος των οικογενειακών εξόδων. Έτσι το ποσοστό ασφαλισμένων κατοικιών στην Ελλάδα είναι απ’ τα πιο χαμηλά στην Ευρώπη.
Τα τελευταία χρόνια βέβαια, με την έξαρση των στεγαστικών δανείων, από τις τράπεζες προσφέρονται και ασφαλίσεις κατοικιών. Η εν λόγω ασφάλιση, όμως, περνάει στα ‘‘ψιλά γράμματα’’, διότι κανείς μας, όταν περιμένει να του εγκριθεί το δάνειο για το σπίτι του, και δικαιολογημένα είναι φορτωμένος σκοτούρες, δεν έχει την ευχέρεια να κάνει έρευνα αγοράς για την ασφάλιση της κατοικίας του. Τη δεδομένη στιγμή, πετάει και η τράπεζα το σύνηθες, ‘‘πρέπει η ασφάλιση να γίνει από εμάς, για να προχωρήσει η έγκριση του δανείου’’, και τότε αναγκαζόμαστε να προχωρήσουμε για να μην πάει κάτι στραβά.
Τι γίνεται όμως με τις ασφαλίσεις αυτές και κατά πόσο είναι σωστές στην πράξη; Τι θα γίνει σε περίπτωση ζημιάς και ποιος θα ασχοληθεί με την εξυπηρέτησή μας;
Οι ‘‘Ασφαλιστικές Παρατηρήσεις’’ κάνουν μια προσπάθεια να ενημερώσουν τον ασφαλιζόμενο για την ασφάλιση της κατοικίας του, δηλ. τι μπορεί να ασφαλίσει, πως διαμορφώνεται το κόστος και ποιες λεπτομέρειες πρέπει να γνωρίζει για την ασφάλιση αυτή.
Οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες προσφέρουν πακέτα καλύψεων. Οι καλύψεις αφορούν κινδύνους, κυρίως, από πυρκαγιά αλλά και πλημμύρα, φυσικά φαινόμενα, κλοπής κλπ. Επίσης οι καλύψεις αυτές συνοδεύονται από συμπληρωματικές μικρότερες, όπως θραύση κρυστάλλων, διαρροή σωληνώσεων, βραχυκύκλωμα, έκρηξη λέβητα/θερμοσίφωνα, πυρκαγιά από δάσος, πτώση δέντρων ή κλαδιών, κακόβουλες ενέργειες και άλλες διάφορες καλύψεις.
Μια συμπληρωματική κάλυψη είναι και ο σεισμός, ο οποίος σαν κάλυψη προσφέρεται με ειδικό ασφάλιστρο και για κτίρια με άδεια κατασκευής μετά το 1960.
Το κόστος της ασφάλισης μιας κατοικίας προσδιορίζεται από το κόστος κατασκευής της, από την παλαιότητά της και από το είδος της κατασκευής. Π.χ. μια κατοικία με αρκετά ξύλινα στοιχεία, κεραμοσκεπή με ξύλινο σκελετό αυξάνει το ασφάλιστρο της πυρκαγιάς.
Οι εξοχικές κατοικίες ασφαλίζονται με υψηλότερα ασφάλιστρα, από λίγες εταιρείες και μάλιστα με την προϋπόθεση ότι έχει ασφαλιστεί η κύρια κατοικία του ιδιοκτήτη.
Αυτά, συνοπτικά για τις καλύψεις και το πως διαμορφώνεται το κόστος ασφάλισης της κατοικίας, όμως, για να επανέλθουμε και στο θέμα, το τι πρέπει να προσέξει ο ασφαλιζόμενος κατά την ασφάλιση, χρειάζεται να αναλύσουμε δύο έννοιες.
Η πρώτη, είναι η έννοια της υπασφάλισης. Είναι το βασικότερο λάθος που μπορεί να γίνει στην ασφάλιση διότι, είτε για να πληρώσουμε λιγότερα ασφάλιστρα, είτε γιατί δεν ενημερωθήκαμε σωστά, ασφαλίζουμε σε μικρότερες αξίες την κατοικία μας από τις πραγματικές σωστές αξίες. Το αποτέλεσμα είναι να αποζημιωθούμε με το ποσοστό ασφάλισης επί το σύνολο της ζημιάς. Π.χ. αν μια κατοικία έχει πραγματικό κόστος 100.000 € και έχουμε ασφαλίσει 80.000 €, αυτό σημαίνει ότι έχουμε 20% υπασφάλιση. Έτσι σε μια οποιαδήποτε ζημιά, θα αποζημιωθούμε το ποσό της πραγματικής ζημιάς, μείον 20%!
Η αντίθετη έννοια είναι αυτή της υπερασφάλισης. Και σε αυτήν την περίπτωση, είτε γιατί δεν ενημερωθήκαμε σωστά, είτε με δόλο σκεπτόμενοι, ασφαλίζουμε μεγαλύτερες αξίες από τις πραγματικές. Το αποτέλεσμα είναι και πάλι να αποζημιωθούμε στις πραγματικές αξίες οπότε ενδεχομένως για χρόνια, να πληρώναμε άδικα περισσότερα ασφάλιστρα χωρίς ουσία.
Εδώ σημειώνεται η λάθος ασφάλιση που γίνεται στις τράπεζες, στους όρους της υπασφάλισης και της υπερασφάλισης. Κι αυτό γιατί η τράπεζα μας υποχρεώνει να σφαλίσουμε την κατοικία για να εξασφαλιστεί η ίδια ,(αφού ορίζεται πρώτος δικαιούχος άλλωστε), για το δάνειό της.
Στην περίπτωση της υπασφάλισης, ο δανειολήπτης έχει μέρος του κεφαλαίου που χρειάζεται για την αγορά της κατοικίας, οπότε δανείζεται το υπόλοιπο μέρος της συνολικής αξίας. Η τράπεζα ζητάει να ασφαλιστεί το ακίνητο για το ποσό του δανείου, όμως αυτή η αξία δεν ανταποκρίνεται στην πραγματική διότι αποτελεί μέρος της συνολικής πραγματικής αξίας. Έτσι διαπιστώνεται υπασφάλιση.
Στην περίπτωση της υπερασφάλισης, ο δανειολήπτης αγοράζει μια κατοικία που η αξία αγοράς της είναι πολύ μεγαλύτερη από την κατασκευαστική, (κόστος μεσαζόντων κλπ), οπότε δανείζεται ποσό μεγαλύτερο από την πραγματική αξία. Η τράπεζα και σ’ αυτήν την περίπτωση ζητάει την ασφάλιση του ποσού αυτού, οπότε διαπιστώνεται υπερασφάλιση.
Ποιες είναι οι σωστές αξίες που πρέπει να ασφαλίσουμε για να έχουμε μια σωστή ασφάλιση και να μη βρεθούμε προ εκπλήξεως σε περίπτωση ζημιάς; Οι αξίες, που θα πρέπει να ασφαλίσουμε την κατοικία μας, υπολογίζονται με βάση το κατασκευαστικό κόστος και όχι με την εμπορική αξία του ακινήτου. Δεν έχει σημασία, δηλαδή, πόσο αγοράζουμε μια κατοικία, αλλά πόσο κοστίζει να χτιστεί με βάση τα τετραγωνικά της και τα λοιπά στοιχεία που αναφέραμε και παραπάνω.
Πώς όμως, μπορούμε να αποφύγουμε λάθος ασφαλίσεις και να μην πληρώνουμε χαμένα ασφάλιστρα; Η λύση είναι η σωστή ενημέρωση. Αν, πριν πάρουμε το δάνειο μας, ρωτήσουμε τον επαγγελματία προσωπικό μας ασφαλιστή, να μας ενημερώσει σχετικά με την ασφάλιση της κατοικίας και το δάνειο που πρόκειται να πάρουμε, τότε γνωρίζοντας, δεν υπάρχει περίπτωση να βρεθούμε εκτεθειμένοι. Εξάλλου η διαφορά στο ασφάλιστρο, σε μια σωστή ασφάλιση, (σε σχέση με την υπασφάλιση), είναι πραγματικά ασήμαντη!
Δε χρειάζεται να επισημάνουμε, ότι είναι προτιμότερο και σωστότερο να ασφαλίσουμε την κατοικία μας, στον επαγγελματία, προσωπικό μας ασφαλιστή και είναι δεδομένο ότι θα μας εξυπηρετήσει πολύ καλύτερα όταν θα χρειαστεί. Το μόνο που θα υποχρεωθούμε να κάνουμε, ως προς την τράπεζα, είναι να της προσκομίσουμε αντίγραφο ασφαλιστηρίου, στο οποίο να αναφέρεται ότι είναι η ίδια πρώτη δικαιούχος.
Κλείνοντας, επειδή το σπίτι μας είναι το πιο σημαντικό περιουσιακό μας στοιχείο, και η απόκτησή του συχνά αποτελεί όνειρο και στόχο ζωής, επισημαίνουμε ότι μια ζημιά στο σπίτι μας μπορεί να επιφέρει οικονομική εξάντληση και πολλά, μεγάλα προβλήματα στην οικογένειά μας. Χρειάζεται να συνειδητοποιήσουμε όλοι την αναγκαιότητα της ασφάλισης της κατοικίας μας, βάζοντας την στις πρώτες προτεραιότητες μας και να σταματήσουμε να πιστεύουμε ότι το δικό μας σπίτι δεν θα πάθει ποτέ τίποτα.
Τέλος, να υπενθυμίσουμε, ότι το κράτος δεν πρόκειται να μας αποζημιώσει και να μας αντικαταστήσει την περιουσία μας σε οποιαδήποτε περίπτωση ζημιάς. Μόνοι μας πρέπει να εξασφαλίσουμε τα περιουσιακά μας στοιχεία.
Δεν υπάρχουν σχόλια:
Δημοσίευση σχολίου